Innehåll

Balans nr 6-7 2011

Det är aldrig för sent att börja spara

”Slösa mindre är bra, men viktigast är att använda hela kraften i våra pengar och sparpengar.”

Att spara pengar är inte svårt. Och inte ens vid 55 års ålder är det för sent. Tvärtom kan arbetsgivaren tjäna både anseende och pengar på frågan. Undviker du falluckorna kan anställda få 30–40 procent mer i pension, utan att det kostar en krona extra.

Det blåser en iskall vind genom västvärldens ekonomier. Motorn i vårt samhällsbygge, tillväxten, gnisslar rejält och är lika svag som vid tiden före ångmaskinen. Inte konstigt att folk demonstrerar över hela Europa. För inte sedan pesten har vi stått inför en sådan avgrund, säger skeptikerna. Såväl individer som företag kommer att dras med. Dessutom gäckar folkhälsan. Vi lever allt längre. Närmast för länge jämfört med vår ekonomi. Vilken dag som helst måste vi höja pensionsåldern till 70 år. Därför blir varje krona, och de små, små marginalerna, allt viktigare.

Men det är inte för sent, vare sig för företag eller anställda. Tro inte på den myten. För vi i lilla Tvärtomsverige har ett stort försprång. Sedan 30 år har vi rustat med verktyg, skatter och sparformer, så att vi kan ta del av tillväxten i hela världen. Slösa mindre är bra, men viktigast är att använda hela kraften i våra pengar och sparpengar. Bankboken och räntor duger inte längre. Vi måste använda vassare verktyg. Och lära oss att se upp för spardjungelns gamla snår (avgifter) och sluga rävar (rådgivarna), som kan tjäna mer än de anställda, på att arbetsgivaren trampar fel.

I dag är det bara en av fem svenskar som tar hand om sina pengar på ett modernt sätt; med låga avgifter, låga skatter och bra tillväxt. Majoriteten hålls tillbaka av gamla system. Det är som att bankvärlden fortfarande är fast bakom skrivmaskinen, eller snarare gåspennan. Lägg till de hårdsäljande rådgivarna i spardjungeln och du inser varför sparpengarna inte växer som de borde.

Men se det positivt: dagsläget öppnar för smarta arbetsgivare och chefer. De kan utan extra kostnad höja de anställdas jobbpension med 30 till 40 procent. Det blir en het nyckel vid nyrekrytering och för att hålla kvar viktiga kollegor. Redan i steg ett vinner arbetsgivare och anställda på att pensionsspara direkt på lönen (tjänstepension). Men nöj dig inte med gamla lösningar, där rådgivaren ofta tjänar mer än den anställda.

Detta har jag själv råkat ut för. Men min chef erkände misstaget och åtgärdade det. Hemläxan för arbetsgivare som redan är i gång blir att ta tag i det gamla misstaget och byta till en billig lösning med nära noll i kostnader. Nästa krav är bra utbud av fonder. Att den gamla rådgivarräven rasar ska du ta som ett gott tecken!

Hjälp sedan den anställde att undvika olika ränteformer. De är det sämsta tänkbara alternativet på lång sikt. Räntan ger för lite, i ett samhälle med svag tillväxt. Vi måste ta hand om de små marginalerna mycket bättre. Enklast är globalfonder eller tillväxtfonder. De ger ytterligare 20 till 30 procent varje årtionde.

Vad den anställde kan få ut är imponerande mycket. På bara tio år ger det 20 procent mer sparande. Utan minsta chansning. Lägg till bättre fonder och värdet ökar lika mycket igen. För många handlar det om flera hundra tusen kronor extra i slutänden. Som i dag tillfaller dem med gåspenna och rävsvans.

Och kom inte och säg att det är för sent. De som fyllt 50 ska använda sina sparpengar i 35 år till, i snitt. Det är en lång tid för sparpengarna att växa. Och oroa dig inte för börssvängarna. De är som vädret. Så bromsa inte pengarna. Varje årtionde kan värdet på sparpengarna dubblas, om du bara vill. Och det fortsätter efter fyllda 65 år.

Nu är det dags. Arbetsgivare kan enkelt göra stor skillnad. Och göra stor nytta, utan att lägga ut en krona. Sluta kasta pärlor efter gåspennor och rävsvansar. Ge dem till de anställda i stället.

Claes Hemberg är sparekonom och författare. De tre första Balansläsare som mejlar claes.hemberg@avanzabank.se får någon av hans böcker ”Spara klokare 55+” (2011) eller ”Spara mindre – få ut mer” (2009). Claes Hemberg har också facebookgruppen Spara & spendera, twitter och en daglig blogg.

Sifferkollen Läs mer

Belopp

Basbelopp
År 2017 2018 2019
Prisbasbelopp 44 800 45 500 46 500
Förhöjt pbb. 45 700 46 500 47 400
Inkomstbasbelopp 61 500 62 500 64 400
Utdelning fåmansföretag
År 2017 2018 2019
Schablonbelopp 163 075 169 125 171 875

Räntesatser

Periodiseringsfond
År 2017 2018 2019
Räntesats 0,36* 0,36 0,51

* 0,19 om räkenskapsåret börjar 2016 och avslutas 2017.

Referensränta
År 2016-07-01 2019-07-01
Räntesats -0,5 0,0
Ränta på skattekontot
Period 2013-2016 2017 -
Intäkt 0,5625 0
Kostnad Låg 1,25 1,25
Kostnad Hög 16,25 16,25
Räntefördelning
Inkomstår 2017 2018 2019
Positiv 6,27 6,49 6,51
Negativ 1,50 1,50 1,51
Statslåneränta
År 2016 2017 2018
31 maj 0,57 0,34 0,49
30 nov 0,27 0,49 0,51

Traktamenten

Bilresor
Inkomstår 2017 2018 2019
Egen bil 18,50 18,50 18,50
Förmånsbil, diesel 6,50 6,50 6,50
Förmånsbil, bensin 9,50 9,50 9,50
Kostförmån
År 2017 2018 2019
Frukost, lunch och middag 225 235 245
Lunch eller middag 90 94 98
Frukost 45 47 49
Skattefria gåvor
År 2017 2018 2019
Julgåva 450 450 450
Jubileumsgåva 1 350 1 350 1 350
Minnesgåva 15 000 15 000 15 000

Skattesatser

Bolagsskatt
År 2017 2018 2019
Skattesats 22% 22% 21,4%
Mervärdesskatt
År 2017 2018 2019
Normal

25 %

25 % 25 %
Livsmedel, krog m.m. 12 % 12 % 12 %
Persontransport, böcker m.m. 6 % 6 % 6 %
Arbetsgivaravgifter/egenaavgifter
Födda -1937 1939 - 1953 1954 -
Arb. avgifter 6,15% 16,36% 31,42%
Egenavgifter 6,15% 16,36% 28,97%