Bankernas processer blir ett allt viktigare konkurrensmedel, men det finns en inbyggd konflikt mellan den detaljerade bankregleringen och det normativa svenska ledarskapet. Denna måste hanteras för att undvika ett bankernas myopia, skriver Torbjörn Jacobsson på Marginalen Bank.
Större förändringar i omvärlden, teknisk utveckling, förändrade kundbeteenden eller myndighetsreglering påverkar en fungerande affärsmodell. Bankernas förutsättningar förändras nu på samma sätt som tidigare skett för företag som Facit, Kodak, Compaq, i musik-, film- och mediebranscherna samt i revisionsbranschen genom slopad revisionsplikt. I flera fall har bolagen sett förändringarna, men inte haft förmågan att genomföra nödvändiga anpassningar till nya affärsförutsättningar – ett Myopia.
Genom implementeringen av CRR/CRDIV (Basel III) har regleringen av banker ökat markant samtidigt som konkurrensen ökar från nya aktörer som skuggbanker och IT-bolag. Jag beskriver i Executive MBA-uppsatsen Den anpassningsbare överlever (Stockholms Universitet 2015) hur den ökade regleringen påverkar svenska banker avseende konkurrenssituation, processer och ledarskap.
Bankregleringen syftar till att skapa finansiell stabilitet. Genom CRR har mycket av regelutgivningen flyttats från Sverige till Basel och EU. Alla banker inom EU, oavsett storlek, behöver i dag förhålla sig till samma regelverk trots att regleringen har ett internationellt storbanksperspektiv, där Nordea som enda nordisk bank kvalificerar sig. Uppsatsens respondenter, personer som arbetar med regleringsfrågor i banksektorn, säger att regleringen är mycket detaljerad, oöverskådlig och har en otillräcklig proportionering mellan större och mindre banker. Administrationen blir relativt dyrare för mindre banker än för storbankerna, då de mindre bankerna tvingas följa fler och striktare regler än vad som egentligen är syftet med regleringen.
Den ökade bankregleringen påverkar även bankernas processer och ledarskap. Studiens mest tydliga positiva effekt från bankregleringen är dess bidrag till en ökad allmän ordning och reda i de interna processerna. Bankregleringen ställer krav på processorienterad styrning, vilket inte är i linje med bankernas klassiska produktfokusering. Att processerna är unika eller svårkopierade uppfattas inte som en viktig fråga, men är allt viktigare för att skapa konkurrensfördelar. Bankerna har mycket att lära av tillverkningsindustrin. En enda bank, Marginalen Bank, är exempelvis ISO 9001 certifierad i Sverige.
Med den processorienterade styrningen och bankregleringskraven följer också andra ledarskapsbehov. Regleringens utformning är normerat av ett europeiskt byråkratiskt ledarskap. Här finns en inneboende konflikt med det traditionella svenska post-byråkratiska ledarskapet, som präglas av samarbete, visioner och inflytande. Regleringen innebär att cheferna behöver ett ökat regulatoriskt fokus, samt får ett minskat handlingsutrymme då fler beslut måste hänskjutas till vd och styrelse. Det passar det byråkratiska ledarskapet bättre än det post-byråkratiska som bygger på mycket handlingsfrihet och delegering.
Bankernas framtida chefer behöver vara administrativa stjärnor med utpräglad affärsorientering, så att både kundernas behov och formkrav uppfylls. Försäljning, affärsutveckling, riskhantering, administration och HR blir för chefen jämbördiga områden i förhållande till affärsmodell och regelverk. Studien visar att det blir allt svårare för banker att rekrytera chefer från andra branscher på grund av bankregleringen och skillnaden i ledarskapskraven.
Slutsatsen i uppsatsen ”Den anpassningsbare överlever” är att utmaningarna är stora för bankerna och att regleringen slår hårdast mot de minsta bankerna, vilket i förlängningen drabbar konsumenter och småföretag. Enkätundersökningen visar att särskilt de mindre bankerna kommer att se en försämrad lönsamhet som resultat av den ökade bankregleringen och den nya konkurrensen från skuggbanker och IT-bolag. Det finns utmaningar inom processhantering och ledarskap för alla banker. I förlängningen innebär det att mångfalden av banker riskeras då mindre banker slås ut, går samman eller köps upp.
Bankerna behöver, för att undvika ett myopia, arbeta med förändringarna i konkurrens, processer och ledarskap för att möta kundbehov och ökad reglering. Risken är dock att de ser behoven men inte har förmågan att genomföra nödvändiga anpassningar till nya affärsförutsättningar och affärmodeller.
Torbjörn Jacobsson är chef Riskkontroll, Marginalen Bank